Franshiza është vendimi financiar më i rëndësishëm kur bëhet fjalë për sigurimin shëndetësor. Zgjedhja e gabuar mund t'ju kushtojë mbi CHF 1'500 në vit. Në këtë faqe, ju tregojmë saktësisht cilën franshizë duhet të zgjidhni — bazuar në profilin tuaj personal.
Franshiza (Franchise) është shuma vjetore që paguani vetë para se sigurimi të fillojë të mbulojë kostot mjekësore. Mendojeni si një "prag": derisa nuk e arrini këtë prag, paguani vetë. Pas pragut, sigurimi paguan 90% dhe ju paguani 10% (vetëpjesëmarrja).
Shembull: Keni franshizën CHF 1'500. Në janar, shkoni te mjeku dhe fatura është CHF 200. Paguani vetë. Në mars, keni faturë CHF 800. Paguani vetë. Në maj, keni faturë CHF 600 — por tashmë keni arritur pragun (CHF 200 + CHF 800 = CHF 1'000 + CHF 500 nga fatura e majit). Për CHF 100 e mbetur, paguani 10% = CHF 10.
Rregulli: Franshizë e lartë = prim i ulët. Franshizë e ulët = prim i lartë. Pyetja është: cila ju kursyen më shumë në total?
Ligji zviceran ofron 6 nivele franshize për të rriturit dhe 7 për fëmijët. Ja pamja e plotë.
| Franshiza (të rritur) | Dallimi në prim/muaj* | Vetëpjesëmarrja maks. | Kosto maks. totale/vit |
|---|---|---|---|
| CHF 300 (minimale) | Referenca (0) | CHF 700 | CHF 1'000 |
| CHF 500 | ~CHF -25 | CHF 700 | CHF 1'200 |
| CHF 1'000 | ~CHF -60 | CHF 700 | CHF 1'700 |
| CHF 1'500 | ~CHF -95 | CHF 700 | CHF 2'200 |
| CHF 2'000 | ~CHF -125 | CHF 700 | CHF 2'700 |
| CHF 2'500 (maksimale) | ~CHF -155 | CHF 700 | CHF 3'200 |
*Dallimi mesatar orientues. Ndryshon sipas siguruesit, kantonit dhe moshës.
| Franshiza (fëmijë 0-18) | Vetëpjesëmarrja maks. | Shënim |
|---|---|---|
| CHF 0 (minimale) | CHF 350 | Pa kosto vetjake deri në pragun e vetëpjesëmarrjes |
| CHF 100 | CHF 350 | Zbritje e vogël në prim |
| CHF 200 | CHF 350 | Zbritje mesatare |
| CHF 300 | CHF 350 | Zbritje e mirë |
| CHF 400 | CHF 350 | Kursim i ndjeshëm |
| CHF 500 | CHF 350 | Kursim i lartë |
| CHF 600 (maksimale) | CHF 350 | Kursim maksimal — vetëm nëse fëmija është i shëndetshëm |
Nuk ka një përgjigje universale. Gjithçka varet nga profili juaj — mosha, shëndeti, buxheti dhe nevoja mjekësore. Ja rekomandimet tona specifike.
Rekomandimi: CHF 2'500
Nëse jeni i ri dhe i shëndetshëm, shkoni rrallë te mjeku dhe nuk merrni barna rregullisht, franshiza CHF 2'500 është pothuajse gjithmonë zgjedhja më e mirë.
Llogaritja: Me CHF 2'500 kurseni ~CHF 155/muaj = CHF 1'860/vit në prime. Edhe nëse keni kosto mjekësore CHF 1'000 në vit, akoma kurseni CHF 860. Franshiza e ulët "ia vlen" vetëm nëse keni kosto mjekësore mbi CHF 3'800 — shumë e rrallë për njerëzit e rinj.
Përjashtim: Nëse keni sëmundje kronike ose merrni barna të rregullta, franshiza e ulët mund të jetë më e mirë. Bëni llogarinë me kostot tuaja reale.
Rekomandimi: CHF 300-500 për prindërit, CHF 0-100 për fëmijët
Fëmijët shkojnë shpesh te mjeku — kontrollet, vaksina, sëmundje sezonale. Për ata, franshiza e ulët ose zero ka kuptim. Për prindërit, varet nga gjendja shëndetësore individuale.
Llogaritja familjare: Familje me 2 prindër + 2 fëmijë. Prindërit me CHF 2'500 vs CHF 300: kursejnë ~CHF 310/muaj = CHF 3'720/vit. Por nëse njëri prind shkon shpesh te mjeku, kursimi bie. Analizoni individualisht.
Këshillë: Shumë sigurues ofrojnë zbritje familjare për fëmijët. Krahasoni çmimet e fëmijëve veçmas — mund të jenë te siguruesi tjetër nga prindërit.
Rekomandimi: CHF 1'500-2'500
Si punëtor aktiv, ka gjasa të shkoni te mjeku disa herë në vit — por jo çdo javë. Franshiza mesatare (CHF 1'500) ose e lartë (CHF 2'500) zakonisht kursyen më shumë.
Faktori kryesor: A keni barna të rregullta? Nëse po, llogaritni koston vjetore të barnave dhe shtojeni me vizitat mjekësore. Nëse totali kalon CHF 3'000-4'000, franshiza e ulët mund të jetë më ekonomike.
Kujdes me aksidentet: Nëse punoni, aksidenti i punës mbulohet nga siguruesi i punëdhënësit (SUVA/UVG) — jo nga sigurimi shëndetësor. Prandaj, rreziku aktual financiar nga franshiza e lartë është më i vogël se sa mendoni.
Rekomandimi: CHF 300-500
Me moshën, nevojat mjekësore rriten. Vizita më të shpeshta te mjeku, barna të rregullta, kontrolle periodike — gjithçka shton kostot. Për shumicën e personave mbi 55 vjeç, franshiza e ulët kursyen më shumë në total.
Llogaritja: Nëse keni kosto mjekësore vjetore CHF 5'000+, me franshizën CHF 300 paguani: prim (më i lartë) + CHF 300 + CHF 700 = CHF 1'000 vetjake. Me franshizën CHF 2'500: prim (më i ulët) + CHF 2'500 + CHF 250 = CHF 2'750 vetjake. Kursimi në prim nuk e kompenson franshizën e lartë.
Këshillë speciale: Për personat me sëmundje kronike që marrin barna çdo muaj, franshiza CHF 300 është pothuajse gjithmonë zgjedhja e duhur.
Ekziston një formulë e thjeshtë për të vendosur. Ja si ta përdorni.
Llogaritni pikën e barazimit (Break-even Point) — nivelin e kostove mjekësore ku dy franshizat kushtojnë njësoj.
Formulë:
Kursimi vjetor në prime (franshiza e lartë vs e ulët) = X
Dallimi në franshizë = Y
Nëse kostot tuaja mjekësore vjetore < X + diferenca: franshiza e lartë kursyen.
Nëse kostot > kjo pikë: franshiza e ulët kursyen.
Shembull konkret: Franshiza 2'500 vs 300. Kursimi në prim: CHF 155/muaj = CHF 1'860/vit. Dallimi në franshizë: CHF 2'200. Pika e barazimit: rreth CHF 3'800 kosto mjekësore. Nëse keni kosto nën CHF 3'800 — zgjidhni CHF 2'500. Mbi CHF 3'800 — zgjidhni CHF 300.
Këshillë praktike: Nëse nuk jeni të sigurt sa janë kostot tuaja mjekësore, shikoni faturat e vitit të kaluar. Mbledhini: vizita mjekësore + barna + laborator + specialist. Ky numër ju ndihmon të vendosni. Nëse nuk keni fatura — shanset janë se kostot janë të ulëta dhe franshiza e lartë ia vlen.
Nëse zgjidhni franshizën e lartë, vendosni kursimin mujor (CHF 155) në një llogari kursimi. Pas 16 muajve, keni CHF 2'500 — saktësisht sa franshiza. Kështu jeni të mbrojtur edhe nëse ndodh diçka e papritur. Kursimi vazhdon çdo muaj pas kësaj.
Situata juaj ndryshon. Shtatzënia, sëmundjet kronike, operacionet e planifikuara — gjithçka ndikon në franshizën optimale. Bëni rishikimin çdo shtator kur publikohen çmimet e reja.
Për fëmijë të vegjël (0-5 vjeç), franshiza CHF 0 zakonisht ia vlen — vizitat janë të shpeshta. Për adoleshentë (12-18) të shëndetshëm, franshiza CHF 300-600 mund të kursejë. Analizoni çdo fëmijë veçmas.
Franshiza e duhur me siguruesin e duhur = kursimi maksimal. Krahasoni tani dhe shikoni numrat konkretë për profilin tuaj.
Llogaritni kursimin tuaj